德国Schufa

Schufa是Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung(信用权益保护联合会)的缩写，指的是德国的个人信用记录。

但是和很多人想象中不一样的是，负责收集和存储Schufa数据的不是政府机构，而是一家私人机构--Schufa Holding AG。

根据Schufa的说法，它们储存了超过6800万个人和625万家公司的信用信息，也就是说，如果从纯粹的数学角度来看，它拥有了所有在德国生活的成年人的信息。

一般来说，无论人有没有在德国国内，只要在德国任意一间银行办理开户手续，那么随着账户激活，首条Schufa记录也会随之产生。

或者也可以自己在Schufa官网注册，但需注意的是，这种方法是需要缴纳月费的。

Schufa官网：https://www.schufa.de/

就像前面说到的，Schufa主要记录的是有关个人的信用数据，所以有关申请人过往的消费或信贷行为都会被记录在内：

Schufa作为德国最大的信贷机构，与各大银行、保险公司、电信公司和百货公司等都有合作。以开户为例，每当你开设一个银行账户，相关机构就会自动将相关数据传输到Schufa：

● 个人基本信息（姓名、出生日期、当前及以往住址）

● 现有银行账户和信用卡信息；

● 信贷记录；

● 租赁记录；

● 违约记录；

● 手机合同。

不过，Schufa也不是什么都会收集的。根据德国联邦数据保护法，Schufa不得存储有关收入及财产状况、婚姻状况、国籍、宗教、职业等信息。

根据法律(§ 34 Bundesdatenschutzgesetz (BDSG))的规定，德国的所有居民都有权查看自己的Schufa分数和里面的各项数据，而且每年都有一次免费查询的机会。

操作流程：

1. 打开网站meineschufa.de，如上图点击“Jetzt beantragen”；

2. 根据表格填写个人信息；

3. 提交申请后几天后，邮箱就会收到Schufa证明。

但需注意的是，就像它标注的那样，这份Schufa证明属于简略版(Datenkopie)的，里面包含的信息有限。但也包含了租房、办互联网等所需的所有必要信息。

不过，也有特殊情况，有些房东可能会需要你提供付费版的，也就是右边那份收费29.95欧的。

如果比较急，需要当天拿到Schufa证明，可以前往附近的Postbank或是直接在官网上申办像SCHUFA-BonitätsAuskunft服务。

相比前面两种方法，这一版本的主要有点是更快(大约5分钟后)，但费用仍为29.95欧/份。

如果在查询Schufa证明的时候，发现某条早应该删除的“不良信息”没有被删除，是联系Schufa公司立即删除的。

以信用卡逾期为例，一般在还款后3年，这一数据就会被删除。

基本上，在德国签各种合同都需要用到。以租房为例，大部分房东都会要求你提供Schufa证明，如果分太低，房东可能就不大愿意把房租给你。

那么，Schufa分多少才不算低呢？

在收集到用户信用数据后，Schufa会根据一套保密的评分基准，评定出用户的Schufa分。

一般来说，分数在90分以上属于正常水平，但要想万无一失(如买房、购车等)，最好保持在95分以上。(p.s. 通常没有人能够拿满分)

1. 注销多余的信用卡或银行帐户。

2. 按时还款；如非必要，尽量不要分期购买。

3. 调低常用信用卡多余的信用额度。因为在评分的时候，Schufa会根据用户还款能力去预测可透支金额，而此时多余的额度就会使还款能力降低。

4. 避免经常搬家。虽然没有得到证实，但据多位金融专家的说法，经常搬家是会对Schufa评级产生负面影响的。

5. 定期检查Schufa分，确认是否有错。